保险诈骗罪 - 罪与罚

《中华人民共和国刑法》第一百九十八条

投保人、被保险人、受益人故意虚构保险标的，编造未曾发生的保险事故或者夸大损失程度，故意造成财产损失的保险事故，或者故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑。

条文节录，完整文本以官方发布为准。

相关案例（8）

案例里出现的「刑事拘留」「拘役」「取保候审」「缓刑」「报案回执」等术语，见法律术语速查；遇到这类情况该打哪个电话，见可能用到的电话。点开任意案例可看完整案情、判决结果与官方来源。

理赔员自己定损保险公司理赔员给自家车「亲自定损」，两年骗 18 万 —— 判五年五年 + 罚金 2 万

自己是保险公司理赔员，车被冰雹砸了以后安排妻子以驾驶员名义报警，利用熟悉理赔流程的优势夸大车损、伪造维修证明，还以理赔员身份给自己的车定损；此后两年又单独或结伙故意制造多起碰撞事故。

黄底是这个案子里最该记住的具体情节。这些细节往往决定了一个人是「不知情」还是「明知」—— 也决定了要不要担责。

基本案情

蒋某系某保险公司理赔员。其驾驶的汽车遭冰雹砸击后，安排妻子刘某以驾驶员名义报警；随后利用熟悉理赔程序和标准的优势，夸大车辆损失、伪造维修证明材料，并作为理赔员「亲自」为自家车辆定损，骗取保险金人民币 1 万余元。此后两年间，蒋某单独或伙同他人故意制造多起车辆碰撞事故，累计骗取保险金人民币 18 万元。

诉讼过程

顺义法院以保险诈骗罪判处蒋某有期徒刑五年，并处罚金人民币二万元，退赔被害保险公司经济损失。

典型意义

顺义法院在通报会上公布了一组更能说明问题的数据：2019 年 1 月至 2023 年 10 月，该院审结机动车保险诈骗案 26 件 52 人；其中汽修人员与到店维修客户共谋骗保的案件有 23 件，占比高达 88%；52 名被告人的构成为汽修人员 27 人、到店维修客户 17 人、保险公司理赔工作人员 2 人；作案地点多选夜间或清晨、偏僻无监控处，事故类型与上报车损部位、更换部件相吻合，维修后表面完好、不易察觉。三点提示：第一，「客户」占了 17 人——这就是下一件案例要讲的事：车主把车交给修理厂「免费修」，很可能被写进犯罪链条；第二，本案蒋某是内行，熟悉流程反而成了加重因素；第三，法院的提示很直白：车主应珍惜自己的保险信用，切莫因贪图小利触碰法律红线。

北京市顺义区人民法院·新闻通报会（澎湃转载，2023-11-28）

车主被拉进骗保汽修厂用「道具车」制造 6 起碰撞：老板判五年半，一起分钱的客户同样定罪老板五年六个月 + 罚金 3 万；客户同罪

汽修厂老板与到店维修车辆的客户合谋，找来「道具车」，故意制造客户待维修车辆与道具车碰撞的交通事故共 6 起，骗取车保 10 万元；参与共谋的客户也被以保险诈骗罪判刑。

黄底是这个案子里最该记住的具体情节。这些细节往往决定了一个人是「不知情」还是「明知」—— 也决定了要不要担责。

基本案情

汽修厂老板田某与到店维修车辆的客户合谋，找来「道具车」，在顺义区故意制造客户待维修车辆与「道具车」发生碰撞的交通事故6 起，骗取车保 10 万元。

诉讼过程

顺义法院以保险诈骗罪判处田某有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币三万元；对共同犯罪的客户亦以保险诈骗罪判处相应刑罚。

典型意义

这一件是专门给车主看的。法院的通报里，52 名被告人中有 17 人是「到店维修客户」——他们大多不是主谋，而是被一句「免费修车」「走保险不用你花钱」说动的普通车主。三点提示：第一，保险诈骗罪的构成不要求你分到最多钱，只要你明知是伪造事故、仍然配合报警或申请理赔，就是共同犯罪；第二，顺义法院的典型案例里还提到，有的客户只是在事故后顶包（冒充驾驶员），这种「帮个小忙」同样入罪；第三，代价的具体形状是：一次「免费修车」省下的几千块，换来的是犯罪记录、罚金，以及日后再投保、再贷款时的征信问题。法院的提示值得原样记住——保险的目的是「聚沙成塔」规避风险，以欺诈、伪造证明材料骗取保险金，数额较大即可构成犯罪。

北京市顺义区人民法院·新闻通报会（澎湃转载，2023-11-28）

汽修厂伪造事故汽修厂老板拉上同行，自造 7 起「两车相撞」骗保 3.3 万骗保 3.3 万余元 / 四人全部获刑

经营汽修厂，与另外三名从事汽修工作的人员分别结伙，故意伪造两车相撞的车损事故共 7 起，骗取保险理赔款。

黄底是这个案子里最该记住的具体情节。这些细节往往决定了一个人是「不知情」还是「明知」—— 也决定了要不要担责。

基本案情

被告人周某在靖江市经营一家汽修厂。2017 年 12 月至 2019 年 11 月间，周某与吴某、郑某、王某四名被告分别结伙，故意伪造两车相撞的车损事故共 7 起，以此骗取保险理赔款。涉案人员均为从事汽车修理工作的从业人员，利用其对事故认定、保险理赔、汽车修理等知识的了解便利条件实施保险诈骗，骗取保险理赔款共计 33000 余元。案发后，周某主动投案自首，其余三人归案后如实供述各自罪行，并于案件审理期间退出全部违法所得。

诉讼过程

法院审理认为，被告人以非法占有为目的，故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金，数额较大，其行为均已构成保险诈骗罪。判决：周某有期徒刑十个月，缓刑一年二个月，并处罚金 2 万元；吴某有期徒刑九个月，缓刑一年一个月，并处罚金 1 万元；郑某有期徒刑八个月，缓刑一年，并处罚金 1 万元；王某（从犯）拘役四个月，缓刑六个月，并处罚金 1 万元。

典型意义

骗保金额只有 3.3 万元、四人全部缓刑，但四个人都留下了犯罪记录——这就是「修车顺手占个便宜」的真实代价。本案的特殊之处在于作案人是汽修行业从业人员：他们比普通人更懂事故认定和理赔流程，反而把专业知识用在了伪造事故上。给车主的提示非常具体：第一，如果修车厂老板说「帮你免费修」或者「走个保险你不用掏钱」，要立刻警觉——本案的典型形态就是汽修厂与车主合谋，或者直接用车主送修的车辆制造事故骗保；第二，车主本人参与就是共犯，不只是「占便宜」；第三，法官提醒里还有一条很多人忽略：要妥善保管保险单、行驶证等材料，防止被不法分子拿去伪造事故。本案的从犯王某只判了拘役四个月缓六个月——量刑可以很轻，但犯罪记录一样在。

江苏法院网·靖江市人民法院（2021-12-27）

车险团伙组建 10 人团伙制造 15 起假事故，骗车险 150 万 150 万余元 + 六年六个月

专门挑城郊乡镇偏远路段、车流稀少监控弱处作案，用宝马奥迪奔驰等常见私家车精准控制车速慢速碰撞，伪造逼真事故现场，再凭虚假事故记录和维修单据向多家保险公司理赔。

黄底是这个案子里最该记住的具体情节。这些细节往往决定了一个人是「不知情」还是「明知」—— 也决定了要不要担责。

基本案情

2022年至2023年，刘某、冯某以非法占有为目的牵头组建诈骗团伙，纠集周某等8名人员共10名被告人，在杭州、海宁、桐乡等地道路上持续实施车险诈骗一年有余。团伙分工明确，形成完整的「策划—造事—定损—骗赔」全链条闭环，专人分别负责策划统筹、驾车肇事、对接定损、整理材料、提交理赔，以规避保险公司常规核查。为降低风险、提高骗保成功率，团伙专门挑选车流稀少、监控覆盖较弱的城郊、乡镇偏远路段伺机作案，并刻意使用宝马、奥迪、奔驰、本田等市面常见民用私家车，人为精准操控车辆慢速故意碰撞，伪造出逼真自然的事故现场。刘某、冯某负责牵头策划、现场指挥、车辆定损，掌控核心环节；其余人员负责驾车肇事、提供作案车辆等辅助工作；成员按参与作案场次瓜分非法获利。先后预谋实施15起虚假事故，单起涉案金额数万元至十万余元不等，累计诈骗金额达150万余元。案发后10名被告人均积极配合调查、主动退赃退赔。

诉讼过程

海宁法院审理认为，刘某、冯某等人以非法占有为目的，故意制造财产损失的保险事故骗取保险金，其行为均已构成保险诈骗罪；刘某、冯某在犯罪过程中起主要作用，认定为主犯。法院结合全案15起作案事实、150余万元涉案金额、各被告人主次地位及全部量刑情节作出一审判决：判处刘某有期徒刑六年六个月，并处罚金6万元；判处冯某有期徒刑五年一个月，并处罚金3万元；其余人员分别判刑。同时判令涉案退赃款按比例返还被害保险公司，对尚未弥补的损失责令相关被告人继续退赔。

典型意义

本案是把「车险理赔」当成提款机的典型产业链犯罪，三个细节值得记住：一是选择路段的讲究说明这是有预谋、有反侦查意识的职业化作案，不是「一时糊涂」；二是使用常见民用车型是为了让事故看起来更自然——但真实性再高也架不住15起事故、多家保险公司数据比对；三是「策划—造事—定损—骗赔」的分工意味着参与链条任何一环都构成共同犯罪，本案从主犯到提供车辆的辅助人员10人全部被判刑。法官的提醒直指要害：车险理赔是风险兜底机制，不是投机牟利的渠道，不存在「稳赚不赔」的理赔捷径。

中国法院网·浙江海宁法院保险诈骗案（2026-06-11）

雇主责任险隐瞒工伤已赔付事实、伪造 111 万赔偿材料，骗保 45 万 45.6 万元 + 单位罚金 8 万

员工工伤死亡后工伤保险已一次性赔付98万余元，公司却隐瞒这一事实，伪造用工合同、转款凭证、收条，虚构自己赔付111万元，向两家保险公司申请雇主责任险理赔。

基本案情

被告单位某公司于2022年3月在两家保险公司分别投保雇主责任险，标的信息包含该公司职工杨某。2022年4月3日，杨某在该公司车间内工作时发生事故，经抢救无效死亡。次日，某公司与杨某家属达成赔偿协议，协议金额111万元，并于当日先行支付11万元。2022年7月26日，工伤保险中心认定杨某死亡事故为工伤，一次性支付杨某家属死亡赔偿金986370元。2022年4月，该公司为从保险公司骗取雇主责任险的最高赔付额度，隐瞒杨某已投保工伤保险的事实；公司实际控制人周某安排郭某与娄某，通过制作虚假用工合同、转款凭证、收到条等资料，虚构公司已承担111万元赔偿，刻意夸大公司承担的赔偿责任。2022年8月，两家保险公司分别将死亡赔偿金赔付至该公司账户，共计456370元。

诉讼过程

法院审理认为，被告单位某公司及被告人周某、娄某、郭某故意虚构保险标的、骗取保险金，其行为构成保险诈骗罪。判决：被告单位某公司犯保险诈骗罪，判处罚金人民币8万元；被告人周某（公司实际控制人）犯保险诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑三年；被告人娄某犯保险诈骗罪，判处有期徒刑二年，缓刑二年；被告人郭某另案处理。

典型意义

本案涉及一个很多人不知道的法律逻辑：员工因工死亡，如果工伤保险已经足额赔付，雇主企业就不再承担赔偿责任，因此也就不存在「雇主责任险」的赔付基础。公司隐瞒工伤已赔付的事实、伪造材料虚构自己赔了111万元，属于刑法第一百九十八条规定的「故意虚构保险标的」，是标准的保险诈骗。本案还破了两种常见的侥幸：「只是夸大了一点损失不算骗保」——虚报金额同样违法；「保险公司有钱，赔一点没关系」——欺诈成本最终由所有投保人分担。还要注意单位也能构成保险诈骗罪：本案公司被罚8万元，实际控制人被判三年缓三年。

河南长葛市人民法院·以案说法（澎湃号政务，2025-05-21）

虚构保险事故重复拍死猪照片骗保 32 万，两人获刑骗保 32 万元

养殖公司负责人以公司名义投保育肥猪保险后，重复拍摄死亡牲猪照片、重复报案，编造未曾发生的保险事故骗取理赔款。

黄底是这个案子里最该记住的具体情节。这些细节往往决定了一个人是「不知情」还是「明知」—— 也决定了要不要担责。

基本案情

「育肥猪保险」是国家推行的生猪产业保障政策。2022年3月至2024年3月，被告人张某某、李某某作为枣阳市某生态养殖公司负责人，以公司名义在某财产保险股份有限公司枣阳支公司购买了 2022 年及 2023 年肥猪养殖保险。之后二人通过重复拍摄死亡牲猪照片、伪造理赔资料、重复报案等方式，重复报案等方式，编造未曾发生的保险事故（虚构牲猪死亡），向保险公司骗取牲猪死亡理赔款。其中张某某重复报案 10 次、虚构 331 头牲猪死亡，骗取理赔款 18 万元；李某某重复报案 7 次、虚构 214 头牲猪死亡，骗取理赔款 14 万元；合计骗保 32 万元。保险公司发现异常后报案，2024年9月案发，二人归案后主动退缴全部违法所得。

诉讼过程

湖北省枣阳市人民法院审结该案，认为二人以非法占有为目的，编造未曾发生的保险事故骗取保险金，数额较大，均已构成保险诈骗罪。鉴于二人到案后坦白、自愿认罪认罚并退缴全部赃款，依法从轻处罚：以保险诈骗罪判处张某某有期徒刑二年、缓刑三年，并处罚金人民币二万元；判处李某某有期徒刑一年十个月、缓刑二年，并处罚金人民币一万元。

典型意义

「投保人故意虚构保险标的」「编造未曾发生的保险事故」骗取保险金，是保险诈骗罪的典型行为方式。本案把政策性的育肥猪保险当成「发财险」，用同一批死猪照片反复索赔，看似「薅保险公司羊毛」，实则是刑事犯罪。即便全额退赃、认罪认罚得以从轻并适用缓刑，犯罪记录也已留下。

湖北省枣阳市人民法院保险诈骗案（中国法院网，2025-03-27）

夸大损失修车费虚报三倍，被认定夸大损失程度刑责 + 退赔

车辆小刮擦后与修理厂串通，将维修项目与金额虚报到实际损失的三倍后申请理赔。夸大损失程度骗取保险金，数额较大即入罪。

场景示例（据同类案件常见手法整理，非具体个案）

带病投保隐瞒病史投保后申请理赔理赔款 + 刑责

投保时隐瞒既往病史，出险后申请理赔。故意不履行如实告知义务骗取保险金，同样可能构成保险诈骗。

场景示例（据同类案件常见手法整理，非具体个案）

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